催债行业处于爆发前夜 中国经济正面临潜在坏账潮

没有要不回的债，只有想不出的招，催债公司的手段很多人都见识过，死缠、烂打、羞辱、谩骂，总之，不太“文明”。不过，如今欠债的都是大爷，催债公司虽然饱受争议，但也算是顺势而生。就在今天，一家催债公司向股转系统提交公开转让说明书，申请挂牌新三板。你没看错，就是催债公司！

这家公司是上海一诺银华投资股份有限公司（以下简称一诺银华），它的主营业务是以服务外包方式从事银行信用卡为主的个人信贷产品及其他信贷产品的催告及咨询服务业务。什么意思？就是帮银行和P2P公司向那些拖欠信用卡债务的人讨债。

一个这么有意思的公司来到新三板，「读懂新三板」怎么能不关注！

业务在今年爆发，但上半年人均营收仍不足5万元

“因家中有事信用卡还款逾期，最近每天都会有一个女人打电话催债，训斥+讽刺+挖苦，甚至打电话到公司，要求同事们捐款帮我还债。”这是一位天涯网友的亲身经历。

身为催债公司的一诺银华主要为下游商业银行信用卡中心、小额贷款、汽车贷款等机构提供缴款提醒、逾期催告、还款督促、调查取证以及市场、用卡人群特征、风险控制及催收情况分析等服务。

一诺银华主要通过招投标程序入围多家大型商业银行或其他金融机构的外包供应商名单。公司合作银行或金融机构会不定期将逾期账户信息分批次通过专线传输渠道委托给公司，公司将其归整后导入催收系统，并按照地区和客户专案两个维度分配给各地分公司和各行专案组。专案组都来了，欠债的人哪里逃！

「读懂新三板」阅读公开转让说明书发现，中信银行、招商银行、浦发银行、宜信都是一诺银华的客户。2013年度、2014年度和2015年1-6月，一诺银华对中信银行的销售收入占营业收入的比重达到35.40%、44.25%和44.06%。

逾期欠款的催收服务主要是通过电话提醒、上门外访等方式展开。一诺银华在公开转让说明书里用“专业、高效”来形容自己――专业的催收系统、专业的清收团队和高效合规的清收流程，估计这个“专业、高效”里就包括上述天涯网友的经历。

“专业、高效”的一诺银华在全国主要省市开设了37家分公司，业务的收入来源主要是根据逾期欠款的实际回收金额，结合客户的综合考评体系（包括服务质量、操作规范执行情况、定期检查情况、投诉率、回收率、服务覆盖率等多重指标），以及公司提供其他附加服务来确定具体服务佣金。

从区域营业收入占比来看，华南、华北和华东区域一直是公司业务收入的最主要来源。2013年度、2014年度和2015年1-6月，公司的主营业务收入分别为516万元、1307万元和1515万元。

虽然收入华丽丽地增长，但公司的利润却不怎么好看，2013年度、2014年度和2015年1-6月，公司分别亏损131万元、832万元和649万元。这主要是因为公司因业务承揽需要大力拓展经营规模，在各行政区域布设经营网点并招聘配套的业务团队，前期投入较大。三年来，分支机构数量从8家增至37家，员工人数从121人增加去年年底的325人，到披露转让说明书时已经504人。对应公司现在的营业收水平，人均营收数字确实低了一点，今年上半年人均营收在5万元以下，甚至更低。

公司大规模扩张的基础是大股东的全力支持。间接持有一诺银华80%的股权比例的丁德君累计投入资金5000万元。只有高中学历的丁德君，从电石厂做起，一步步往上奋斗，31岁开始先后设立环三环商业、奥特莱、环三环原创、安妮物业、一诺千金，是一位成功的创业者。

催债行业处于爆发前夜

俗话说，欠债还钱，天经地义，但总有些人欠了债不还，尤其信用卡和P2P盛行的今天，欠债问题更是严重，于是催债公司应运而生。

催债手段哪家强？

从网上总结，催债手段大概可以分为两种。一是打电话，每天250通电话让你分分钟变成二百五。不还钱？我用午夜凶铃！这是目前最常用的手段，用各种方法对被催收人员施加压力，如其需面对的法律惩罚；或联系到与其有一定关系的人，如亲属、同事等，通过他们把被催收人员需面对的法律行为告之等。

二是粘着欠款人，让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行，吃不好睡不好。比如到欠款人单位给造成一定的影响，甚至阻碍欠款人单位的经营；或到欠款人家里，拿东西来抵押。极端时可派人24小时跟着欠款人，直到把款项全部一次性付清。

我国金融服务外包行业总体处于起步阶段，尚未出台行业统一规范性文件，相关监管体系亦未健全，而就信用卡账款催收这一细分领域而言，还处于灰色地带，争议颇大。

而据观察，美国的债务催收严格按照美国律法规定，进行催收时张弛有度，不得对逾期借款者造成困扰。事实上，债务催收行业中存在大量以虐待、欺骗、不公平的措施向债务人催收的行为。这些不当行为可能导致债务人个人破产、婚姻破裂、工作丢失以及个人隐私收到侵犯。据美国的消费者协会（CFA）和北美消费者保护调查（NACPI）联合调查显示，2013年十大消费者投诉主题第三位是信贷债务：费用纠纷和计费，抵押贷款欺诈和修改，掠夺性贷款行为，未兑现承诺的信用修复和债务减免，滥用和非法讨债行为。

FDCPA（FairDebtCollectionPracticeActs）为了保护消费者（债务人）的利益，联邦立法出台了《公平债务催收作业法》，有一系列细致的条款保护债务人，比如债务追讨员不可在不方便的时间地点联系债务人，如早八点之前或晚九点之后，除非债务人同意；如果未口头或书面告知，且债务人未同意，债务追讨员不得在债务人工作时联系债务人等等。

但由于国内信用卡外包催收业务出现时间较短，催收公司数量和规模均较小，催收行业内部尚未有普遍认可的行为准则，专业程度高且运营规范的催收机构相对较少。

一诺银华的公司发展计划很宏大。公司将不断完善催收服务的方法论，提高催收业务的效率和质量，尽可能降低业务成本，提高公司利润率。同时，公司将发挥自身优势进行全产品链的布局，为金融机构委外清收业务提供全面的解决方案，成为金融机构委外清收业务的综合性服务商。

中国经济正面临潜在的坏账潮，一诺银华可谓生逢其时。都说中国经济出问题了，但催债这个行业感觉真心是处在爆发前夜哈。

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